Рефинансированием называется переоформление кредитного договора с улучшением условий, т.е. увеличением срока кредита и сокращением ежемесячного платежа.

Любая кредитная организация стремится к сокращению рисков и привлечению платежеспособных и надежных клиентов. Основным средством подтверждения благонадежности заемщика является кредитная история, поэтому если она испорчена, то надежд на получение рефинансирования по ранее оформленному кредиту становится крайне мало.

Несмотря на то, что надежд на рефинансирование займа с плохой кредитной историей немного, они есть. Многие банки оказывают поддержку людям, желающим перезаключить кредитный договор для погашения займа в другой финансовой организации.

Первое, что нужно сделать, это оценить, насколько плоха кредитная история клиента. Если речь идет о нескольких незначительных задержках платежей (не более трех раз в течение года), то уровень испорченности кредитной истории низок, а клиент может рассматриваться банком как кандидат на рефинансирование.

Роковая случайность

Иногда вполне платежеспособный человек может оказаться в «черном списке» финансовых организаций (проверить это можно, обратившись в Бюро кредитных историй). Если выясняется, что внесение клиента в список «нежелательных» заемщиков произошло необоснованно – например, по причине единственной просрочки на пару дней – то существует высокая вероятность реабилитации и исключения из списка обладателей испорченной КИ.

Оспаривать включение в «черный список» можно в суде, особенно если есть доказательства, что просрочка платежа допущена по вине третьих лиц, например, при задержке межбанковского перевода.  Как только клиент будет выведен из списка неблагонадежных заемщиков, то ему сразу же могут оформить рефинансирование займа.

  Особенности процедуры рефинансирования в Сбербанке: реструктуризация кредита

В каком банке легче получить рефинансирование с плохой КИ?

Если исправить КИ не получается, и просрочка платежей имела место, то крупные банки, скорее всего, откажут. Дело в том, что у них сложился достаточно широкий круг постоянных клиентов, и привлечение сомнительного заемщика для них – неоправданный риск. Сбербанк обычно отказывает при наличии даже единственной подтвержденной просрочке.

Клиенту с испорченной КИ следует обратить внимание на средние и небольшие банки, не так давно пришедшие в регион, т.к. они крайне заинтересованы в формировании базы клиентов и часто предлагают выгодные пакеты рефинансирования кредитов. Конечно, там тоже потребуется предоставить гарантии платежеспособности, но убедить некрупный банк в том, что допущенные нарушения условий кредитования были досадным стечением обстоятельств, гораздо легче.

Залог – лучшее решение

Предоставление высоколиквидного залога (машина, квартира, дом или земельный участок) многократно увеличивает шансы на получение рефинансирования. При этом стоимость кредита должна составлять не менее 60% рыночной стоимости залогового имущества.

Оформление рефинансирования займа под залог выгодно для тех, кому нужно в короткие сроки погасить крупный кредит, взятый на длительный срок. Оформив новый договор можно существенно улучшить условия и сократить размер выплат, чтобы в будущем не допускать просрочек.

  Консолидация кредитов: особенности процедуры

Следует помнить, что если клиент продолжает допускать просрочки обязательных платежей по кредиту, то банк может реализовать залоговое имущество и за счет этих средств погасить основную задолженность, проценты и неустойки.

Привлечь поручителя

Хорошим способом укрепить свои позиции и получить рефинансирование кредита с плохой КИ является поручительство. Если в вашем окружении есть человек или люди, официально трудоустроенные и имеющие подтвержденный доход, превышающий размер обязательного платежа, то они могут выступить в качестве поручителей.

Следует сказать, что далеко не каждый банк согласится предоставить рефинансирование займа под поручительство, но шансы на успех даже с очень плохой кредитной историей возрастают.

Поручителю нужно знать, что банк вправе требовать с него внесения ежемесячных платежей и погашения кредита так же, как и с самого заемщика. Подробнее об оформлении кредитов с поручителем смотрите здесь.

Микрофинансовые учреждения

При небольшом объеме задолженности и испорченной КИ можно обратиться в микрофинансовую организацию.

Такой вариант следует рассмотреть тем, у кого остаток по кредиту составляет не более 40 тысяч, а погасить его требуется немедленно. В микрокредитных учреждениях не требуется предоставление документов, подтверждающих доход, КИ не проверяется. Главным минусом этого способа являются гигантские проценты (1-3% ежедневно). Но есть и такие микрофинансовые компании, которые предоставляют клиентам до 10 дней льготного периода.

  Особенности рефинансирования потребительского кредита

Подтвердить доход

Если причиной ухудшения кредитной истории стали временные финансовые трудности (потеря работы, болезнь и т.п.), то, обращаясь за рефинансированием, клиент может подтвердить документами свою финансовую состоятельность на данный момент.

В качестве подтверждения дохода подойдут не только стандартные справки о доходе, но и чеки на крупные покупки, налоговые декларации и др. Несмотря на то, что при плохой КИ такие доказательства платежеспособности не гарантируют одобрения заявки на рефинансирование, при их наличии получить его будет проще.

Удаление кредитной истории

Услуга удаления кредитной истории существует, ее оказывает Бюро кредитных историй при ЦБ РФ. Делать это нужно только в самом крайнем случае, потому что уровень доверия к заемщику с «нулевой» КИ немногим больше, чем к человеку с не очень хорошей историей. И потом, обнулив КИ, получить именно рефинансирование старого кредита будет сложно – как может человек просить денег, чтобы погасить заем, если он никогда не брал кредитов (у него нет КИ)?

Таким образом, плохая кредитная история – не приговор, но все же лучше беречь свою репутацию и заранее сообщать банку о возможной просрочке платежа по не зависящим от вас причинам. Любой вопрос можно решить, в том числе и вопрос рефинансирования кредита.

Оцените, пожалуйста, публикацию:
3 Звезд
Загрузка...
Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *