Использование кредитов для решения различных проблем – явление весьма распространенное. Ведь займы являются отличным подспорьем при необходимости приобретения нужных вещей, автомобилей и даже квартир прямо сейчас, а не выжидая годами, пока соберется нужная сумма. Однако порой случается так, что по тем или иным причинам заемщики испытывают трудности в погашении задолженности.

И вот тогда актуальным становится вопрос о таких банковских программах, как реструктуризация либо рефинансирование долга. Что это такое? Чем отличается одна программа от другой? Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где были взяты деньги? Ответы на эти и другие вопросы по данной тематике вы найдете, прочитав статью.

Реструктуризация

Речь идет о банковской программе, направленной на изменение графика выплат по кредиту. Ее участникам становятся любые клиенты банков, имеющие оформленные договора, к примеру, по:

  • ипотеке;
  • потребительским кредитам;
  • автокредитам и пр..

Применение программы реструктуризации долга актуально, если заемщик испытывает затруднения с погашением задолженности. Банки идут на изменение условий первоначального договора, но при наличии у должника серьезной, подтвержденной соответствующими документами причины, которая может быть обусловлена:

  • потерей работы по независящим от заемщика причинам (сокращение должности, ликвидация предприятия и пр.);
  • утратой кормильца;
  • рождением ребенка и уходом в декретный отпуск;
  • призывом на военную службу;
  • ухудшением здоровья и пр..

Реструктуризация долга предполагает:

  • уменьшение процентных ставок, а, соответственно, и суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение срока выплаты.

Следует понимать, что заемщику реструктуризация невыгодна, поскольку в итоге он заплатит большую сумму. А вот, банкам, напротив, выгодна, поскольку ее применение способствует:

  • решению проблемы с должником, который получает возможность полностью выполнять условия нового договора, ежемесячно выплачивая необходимую сумму;
  • появлению возможности получить дополнительную финансовую выгоду.
  Можно ли взять кредит с действующими просрочками

Еще один нюанс: реструктуризация долга обязательно отражается в кредитной истории, что «не красит» последнюю.

Реструктуризацию проводят следующим образом:

  • предложением банком заемщику новых условий кредитования;
  • разработкой нового графика платежей, в некоторых случаях оформляются кредитные каникулы, снижается процентная ставка, продлевается срок действия кредитного договора;
  • уменьшением или полным списанием начисленной в качестве штрафных санкций пени за просрочку.

После проведения перечисленных мероприятий банковские служащие строго контролируют, чтобы клиент полностью соблюдал новые условия. При выявлении нарушений банки обычно подают иски о взыскании задолженностей в суды, что чревато для должника арестом его счетов и имущества.

Если говорить о плюсах реструктуризации, то они обусловлены:

  • получением возможности более комфортной выплаты долга за счет уменьшение суммы ежемесячных платежей, что снижает нагрузку на бюджет заемщика;
  • бесплатным оформлением документов;
  • предотвращения судебного процесса, связанного со взысканием долга.

К минусам обсуждаемой финансовой процедуры относят:

  • очевидную убыточность для должника;
  • отрицательное влияние на кредитную историю, а, соответственно, и на репутацию последнего.

Важно! Проводится обсуждаемая финансовая процедура исключительно банковским учреждением, выдавшим кредит.

Рефинансирование

Что касается процедуры рефинансирования (перекредитования), то, по сути, разговор ведется о перекрытии одних кредитов другими с погашением уже имеющихся. К рефинансированию прибегают граждане, имеющие кредиты, но желающие изменить условия заключенных договоров с целью:

  • сэкономить собственные денежные средства, перезаключив договор по меньшей процентной ставке;
  • консолидации, в ходе которой объединяются несколько займов, оформленных в различных банках;
  • изменить валюту займа;
  • продлить срок погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
  Особенности процедуры рефинансирования в Сбербанке: реструктуризация кредита

Рефинансировать можно различные виды кредитов, так, речь идет о:

  • потребительских кредитах;
  • ипотечных займах;
  • автокредитах;
  • овердрафтах;
  • кредитных картах.

Отметим существование нескольких стандартных вариантов программ перекредитования, предполагающих:

  • предоставление заемщикам возможности погашения старых обязательств одной суммой с ежемесячной выплатой процентов;
  • полное погашение старых обязательств, в том числе основной суммы задолженности и процентов, перед соответствующими банками новыми кредиторами;
  • выдачей заемщикам новых кредитов, одной частью которых погашаются старые займы, а вторую клиенты используют по своему усмотрению.

Перекредитование для заемщиков оборачивается рядом неоспоримых преимуществ:

  • получением более выгодных и удобных условий кредитования;
  • экономией бюджета за счет оформления кредита по меньшим процентным ставкам;
  • объединением предыдущих займов в единый общий, что делает их обслуживание более комфортным (согласитесь, что выплата процентов по одному кредиту занимает меньше времени, чем по пяти займам);
  • возможностью проведения процедуры в других финансовых организациях.

 

Нельзя не отметить и отрицательные стороны рефинансирования, обусловленные необходимостью повторно:

 

  • проходить все этапы оформления договора;
  • оплачивать комиссионные выбранному банку и страхование займа.
  Консолидация кредитов: особенности процедуры

Важно! В принципе финансовые организации, выдавшие кредит, имеют право на его рефинансирование, но поскольку им это невыгодно, то рассчитывать на проведение указанной процедуры банком, где получен заем, не имеет смысла.

Разница между реструктуризацией и перекредитованием

В приведенной ниже таблице можно ознакомиться с различными характеристиками обсуждаемых банковских программ и сравнить их.

Параметры сравнения           Реструктуризация           Рефинансирование
Цель Спасение существующих долгов, с выплатой которых у клиентов возникают трудности. Изменение условий кредитования на более выгодные для заемщиков.
Значение Мирное решение проблемы выплаты кредитов, как правило, на не выгодных для заемщиков условиях. Экономия на выплате процентов.
Место проведения Банк, выдавший кредит. Любое финансовое учреждение, предоставляющее услуги по рефинансированию.
Условия предоставления Заемщики, имеющие просрочки по выплате задолженности при условии наличия уважительных причин. Добросовестные клиенты, своевременно выполняющие кредитные обязательства.
Влияние на кредитную историю Негативно отражается на кредитной истории и репутации клиента, снижает его рейтинг. Не влияет на кредитную историю.
Расходы Бесплатное проведение. Платное проведение.

Заключение

Таким образом, реструктуризация выгодна банкам, а рефинансирование – заемщикам. Отвечая на вопрос, обозначенный в названии статьи: «Возможно ли рефинансирование в том же банке, где получен кредит?», – отвечаем: «Нет!». Точнее: теоретически возможно, но обычно банки не соглашаются на рефинансирование собственных кредитов. Впрочем, вы всегда можете прибегнуть к услугам других банков, которые с удовольствием сотрудничают с добросовестными, платежеспособными клиентами!

Оцените, пожалуйста, публикацию:
3 Звезд
Загрузка...
Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *